存款保險知識手冊
第一部分存款保險制度
1.什么是存款保險?
存款保險又稱存款保障，是指國家通過立法的形式，設(shè)立專門的存款保險基金，明確當(dāng)個別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題的時候，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險基金對存款人進(jìn)行及時償付，保障存款人權(quán)益，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險基金安全的制度。
2.建立存款保險制度有哪些意義和作用?
市場經(jīng)濟(jì)條件下，存款保險制度是保護(hù)存款人權(quán)益的重要措施，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。存款保險制度建立后，一是有利于更好地保護(hù)存款人的權(quán)益，維護(hù)金融市場和公眾對我國銀行體系的信心，推動形成市場化的風(fēng)險防范和化解機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長效機(jī)制；二是有利于進(jìn)一步加強(qiáng)和完善我國金融安全網(wǎng)，使風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，增強(qiáng)我國金融業(yè)抵御和處置風(fēng)險的能力；三是有利于強(qiáng)化市場紀(jì)律約束，創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境，為加快發(fā)展民營銀行和中小銀行、加大對小微企業(yè)的金融支持保駕護(hù)航。
3.其他國家是否也有存款保險制度?
目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度，多數(shù)發(fā)達(dá)國家如美國、英國、加拿大、新加坡及日本等均有類似制度。實(shí)踐證明，存款保險制度在保護(hù)存款人利益、及時防范和化解金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用，已成為各國普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
4.中國的存款保險條例何時開始施行?
我國《存款保險條例》于2015年5月1日起施行。
5.哪一個機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理存款保險基金?
中國人民銀行負(fù)責(zé)管理存款保險基金。
6.儲戶是否需要就存款保險提供的保障支付費(fèi)用?
您不需要交納保費(fèi)，存款保險的保費(fèi)由投保機(jī)構(gòu)交納。
7.儲戶是否需要作出申請才可獲得存款保險的保障?
不需要。
8.存款保險是否由政府資助？政府是否對存款保險作出任何資助？
不是。存款保險基金的主要來源于投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)，此外投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn)、存款保險基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險基金獲得的收益以及其他合法收入也可以成為存款保險基金的來源。
9.存款保險基金如何運(yùn)用?
根據(jù)《存款保險條例》，存款保險基金的運(yùn)用，遵循、流動、保值增值的原則，限于下列形式：一是存放在中國人民銀行；二是投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券:三是國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。
10.存款保險基金管理機(jī)構(gòu)收取投保機(jī)構(gòu)保費(fèi)的頻率？
根據(jù)存教保險基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，投保機(jī)構(gòu)每6個月交納一次保費(fèi)。
11.存款保險基金管理機(jī)構(gòu)如何確定投保機(jī)構(gòu)應(yīng)交納的保費(fèi)?
存款保險實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率與風(fēng)險差別費(fèi)率相結(jié)合的制度。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。
第二部分存款保險投保機(jī)構(gòu)
12.存款保險的保障范圍覆蓋哪些投保機(jī)構(gòu)?
我國存款保險覆蓋所有吸吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。我國境內(nèi)設(shè)立的開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行、民營銀行、外資法人銀行等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均參加了存款保險。
13.其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，例如財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司等，是否受存款保險保障?
上述機(jī)構(gòu)沒有參加存款保險，不受存款保險保障。
14. 其他金融機(jī)構(gòu)，例如證券公司及保險公司，是否受存款保險保障?
不受。存款保險的保障范圍只覆蓋吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
第三部分保障水平
15.存款保險提供的保障水平是多少?
人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
16.為什么將保障水平設(shè)定為人民幣50萬元?是否過低?
50萬元的保障水平是中國人民銀行會同有關(guān)方面根據(jù)我國的存款規(guī)模、結(jié)構(gòu)等因素，并考慮我國居民儲蓄意愿較強(qiáng)、儲蓄存款承擔(dān)一定社會保障功能的實(shí)際情況，經(jīng)反復(fù)測算后提出的。這一金額高于世界多數(shù)國家的保障水平，能夠?yàn)槲覈?9.63%的存款人提供全額保護(hù)。這個金額并不是固定不變的，將根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后適時調(diào)整。
17.如果銀行倒閉了，我的存款超過50萬元的部分會怎樣?
實(shí)行限額償付，不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。即使個別銀行出現(xiàn)問題，通常是通過市場手段，運(yùn)用存款保險基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行，存款人的存款、貸款以及正常業(yè)務(wù)都不會受影響，使存款人權(quán)益得到充分保護(hù)。
18.如果我（儲戶）在一家銀行擁有多個存款賬戶，是否每一個賬戶都可以獲得最高50萬元的保障?
不是。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算。
第四部分受保障的存款人
19.公司客戶是否受存款保險保障?
是的，個人及公司客戶均受存款保險保障。
20.如果我（儲戶）和我的配偶持有一個聯(lián)名賬戶，我們是否一同受到存款保險保障?
聯(lián)名賬戶按照約定的資金分配比例，或未約定比例條件下按棄一照平均分配原則，每人可獲得最高人民幣50萬元的償付。
21.個人獨(dú)資企業(yè)持有的存款是否受存款保險保障?
是的。個人獨(dú)資企業(yè)持有的存款受存款保險保障。
22.個體工商戶持有的存款是否受存款保險保障?
是的。個體工商戶持有的存款受存款保險保障。由于個體工商戶憑營業(yè)執(zhí)照以字號或經(jīng)營者姓名開立的單位存款賬戶，與其在同一家銀行開立的個人存款賬戶在《存款保險條例》下歸并統(tǒng)計(jì)為一戶，視為同一存款人，所以個體工商戶和個體工商戶主兩者合計(jì)可獲得最高人民幣50萬元的償付。
23.合伙企業(yè)持有的存款是否受存款保險保障?
是的。合伙企業(yè)持有的存款受存款保險保障。
24.由協(xié)會、社團(tuán)或其他機(jī)關(guān)團(tuán)體持有的存款是否受存款保險保障?
是的。協(xié)會、社團(tuán)或其他機(jī)關(guān)團(tuán)體持有的存款受存款保險保障，單個法人可獲得最高人民幣50萬元的償付。
第五部分受存款保險保障的金融產(chǎn)品
25.哪些金融產(chǎn)品受存款保險保障?
投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款都受存款保險保障。其他金融產(chǎn)品如債蔡股票、理財(cái)、基金、信托計(jì)劃等不受存款保險的保障。
26.制度實(shí)施前（即2015年5月1日前）存入銀行的存款是否受存款保險的保障?
受保障。不論存款是在存款保險制度實(shí)施前或?qū)嵤┖蟠嫒?，獲得的保障是一樣的。
27.存放于投保機(jī)構(gòu)保險箱內(nèi)的貴重物品是否受存款保險保障?
存放在銀行機(jī)構(gòu)保險箱內(nèi)的貴重物品不受存款保險的保障。
28.哪些存款不受存款保險保障?
不受存款保險保障的存款包括；
金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款
投保機(jī)構(gòu)高級管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款
存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款
29.什么是不記名票據(jù)?不記名票據(jù)受存款保險保障嗎?
不記名票據(jù)是一種金融工具，票面上不記載受款人姓名，可不經(jīng)背書而直接以交付票據(jù)為轉(zhuǎn)讓，付數(shù)人可以對任何人付款的票據(jù)。不記名票據(jù)不受存款保險保障，這是國際慣常的做法，目的是為了防止存款保險限額被濫用（如不記名票據(jù)的持有人可轉(zhuǎn)讓該票據(jù)給其他人，從而在銀行倒閉后提高他們累計(jì)可以獲得受償金額）。
30.超過五年的定期存款受保障嗎?
超過五年的定期存款受存款保險保障。
31.海外存款受存款保險所保障嗎?
參照國際慣例，規(guī)定外國銀行在中國的不具有法人資格的分支機(jī)構(gòu)以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)的存款原則上不納入存款保險，但我國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外。
32.如果銀行通知我(儲戶)某類產(chǎn)品不受存款保險保障，我應(yīng)如何處理?
您可以選擇不購買該產(chǎn)品。
33.如果我(儲戶)選擇購買該產(chǎn)品，我應(yīng)如何處理。
銀行機(jī)構(gòu)會告知您，該產(chǎn)品不受存款保險保障。若該產(chǎn)品是理財(cái)產(chǎn)品，銀行機(jī)構(gòu)需要與您進(jìn)行確認(rèn)是否知悉相關(guān)風(fēng)險，并進(jìn)行錄音錄像。
第六部分償付
34.存款保險在什么情況下進(jìn)行償付?
存款保險在以下情形下限期償付存放人：一是存款保險基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織；二是存款保險基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的結(jié)算；三是人民法院裁定受理對投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請；四是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。
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